解读互联网贷款管理办法助贷有望纳入监管 互金机构积极转型

发布时间:2022年07月13日

       北京报道称, 备受争议的贷款援助业务或将迎来曙光。 近日, 《商业银行互联网贷款管理暂行办法》(征求意见稿)(以下简称《办法》)完成了第二次内部小额征求意见。 据了解, 《办法》明确了“互联网贷款”和“联合贷款”的定义。 目前消费金融行业除了线下征信、网贷、按揭贷款等类型的贷款外, 大部分都是由银行出资。 将C端消费贷款和B端小微企业贷款的助贷、联贷业务纳入管理范围。 中信证券非银金融团队表示, 如果助贷、联贷成功纳入监管,

将是行业健康发展的新起点。 银行自主风控底线未变,

为普惠金融预留的发展空间超预期。 贷款援助一直存在争议。 所谓助贷, 是指出资人与第三方中介机构助贷机构合作, 共同为目标客户提供贷款服务。 中国人民大学中国普惠金融研究院研究主任莫修根表示, 一般情况下,

贷款机构提供获客、初步筛选等必要的贷前服务, 出资方完成核心业务 例如信用审查和风险控制。 , 然后出资人为借款人释放资金。 根据京东数科发布的《助贷业务:主要论据及解决方案》, 助贷业务可分为客户支持、资金支持和风控支持三种基本模式, 其中客户支持的助贷已经存在 长期存在, 是银行贷款业务的常规操作; 资金支持贷款援助本质上是一种联合贷款, 贷款机构与银行共同授信、共同出资、共担风险; 风控支持型助贷是助贷机构向银行等提供风控信息、技术和模型服务,

其本质是“风控信息服务商”或“风控技术服务商”。 “一方面, 助贷机构将消费黄金市场的C端需求与中小微企业的融资需求联系起来;另一方面, 银行等传统金融机构可以乘势而上。 沉入掘金的小微金融。” 有行业资深人士告诉记者, 助贷业态的存在, 两端衔接良好, 银行和机构各有需求, 但长期以来, 监管对助贷一直保持警惕。
       2017年底 互联网金融和P2P网贷风险专项整治工作领导小组办公室正式下发《关于规范整顿“现金贷”业务的通知》, 明确了助贷业务边界, 不得触碰 2018年初, 在上述《办法》初稿中, 果断限制了贷款援助的地域界限, 不允许跨区域经营。2019年10月, 北京 银保监局在《关于规范银金融科技公司合作业务和互联网保险业务的通知》中明确指出, n 救助机构质量参差不齐 容易引发违规风险、违约风险、道德风险和信息管理风险。 “助贷机构很容易与借款人串通以获得银行贷款;助贷机构为了追求更高的服务费用, 故意减少对银行的推动, 满足资产质量要求, 一味扩大贷款规模。
       在 另外, 由于市场上的贷款机如果他们缺乏足够的数据和信息管理经验, 他们很可能会丢失客户数据, 甚至泄露客户数据。 ”上述资深人士表示, 有望迎来规范化发展。值得注意的是, 此次《办法》首次规范了贷款合作机构和合作方式, 也给外界带来了诸多亮点。 一是银行是资金来源, 贷款关联方和联合贷款均纳入管理范围, 《办法》明确了“互联网贷款”和“联合贷款”的定义。 对网贷、按揭贷款等贷款类型进行评级, 目前消费金融行业大多以银行为出资方, C端消费贷款和B端小微企业贷款的助贷联贷业务将 二是商业银行在核心风控环节需要独立, 其他环节均可以与三方公司合作。 离子领域, 具体而言:与银行在营销和获客、联合贷款、风险分担、信息技术、逾期催收等方面开展合作的机构被定义为合作机构。 包括但不限于银行、保险等金融机构、融资担保公司、电子商务、大数据公司、信息技术公司、贷款催收公司等, 基本覆盖消费黄金产业链的核心关联方。 三是要求商业银行提供协助 贷款机构在总行层面进行准入管理, 合作机构门槛有望提高。 一些现有的捆绑销售、变相担保等模式将逐步被淘汰。 预计银行风险偏好将下降, 助贷平台集中度有望进一步提升。 四是通过资质和产品评价报告实现日常监管。 《办法》要求开展互联网贷款业务的商业银行向监管机构提交书面报告, 包括业务规划、风险管控、拟推出产品等。每款互联网贷款产品上线前, 均需进行独立的产品评估 报告应不迟于发射前 30 个工作日提交。 五是贷款银行无需本地化。 《办法》与异地授信和线下业务监管标准一致, 没有明文禁止, 但原则上要求其以服务本地客户为主, 跨注册地审慎开展业务, 外省(自治区、直辖市)分行及未开展网上实体业务的民营银行除外。 此外, 《办法》未明确联合贷款投资比例和余额比例的上限由银行自主控制, 开拓了助贷业务的发展空间。 投资风险方面, 设置单一客户授信上限、期限上限和资金使用情况, 主要是为了防范连带债务风险、短期借款和长期投资风险, 投资风险包括房地产。 中信证券非银金融团队认为, 如果助贷、联贷成功纳入监管, 将是行业健康发展的新起点。 但是, 也必须考虑政策实施的进度。 低于预期。 尽管互助金融机构积极转型助贷一直存在争议, 但不少业内人士认为, 在监管实施过程中, 应避免“一刀切”的做法伤害助贷业务。 苏宁金融研究院院长助理薛红艳认为, 助贷是新形势下金融业分工合作、深化合作的外在表现。现在,

它也是现阶段金融科技输出的主要载体。 限制贷款援助将在很大程度上制约中小金融机构的转型动力。 零一研究院院长于柏诚表示, 助贷行业未来仍有很大的发展前景。 互联网时代的流量优势依然掌握在运营能力强的金融科技机构手中。 持牌金融机构也需要这些交通援助。 事实上, 从上市互联网金融机构披露的2019年三季度报告中可以看出, 从持牌金融机构获得资金进行助贷业务已经成为行业最明显的趋势。 从已发布三季度财报的多家互惠金融机构数据来看, 截至2019年三季度, 乐信第三季度为各类金融机构服务的金融科技收入达到19亿, 同比增加5.58亿 去年同期。 238%; 趣店平台交易资金100%由持牌金融机构提供,

共有100多家持牌金融机构建立合作关系, 合作资金余额增至384亿元; 拍拍贷平台完成的交易额占撮合总金额的比例从2018年第四季度的20.4%上升到2019年第三季度的75.1%。2019年10月之后, 平台上的撮合金额全部来到 来自机构。 360金融科技服务促成的交易占贷款总额的20%, 较上一季度的8%大幅增长。 此外, 上述机构还在财报中表示, 将在此基础上继续扩大金融机构合伙人数量, 进一步多元化资本结构。 助贷业务规模和助贷资金来源成为互联网金融平台助贷业务竞争的亮点。 记者还发现, 自《办法》第二次征求意见以来, 多家公募基金机构股价均出现不同程度上涨。
        “备案没有希望了, 助贷成为我们业务转型的下一个方向。” 某网贷平台相关负责人坦言。

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